本日の記事では
老後２０００万円問題の解決方法
を考えていきたいと思います。
２０１９年の夏頃に突然
老後は年金だけでは２０００万円足りなくなる！
という金融庁の発表があり、
と驚いたり、不安に感じたりした方もいたのではないでしょうか。
今回は
そもそも老後２０００万円問題とはどんな問題なのかを整理し
その解決策として
- 積立NISA
- iDeCo
を紹介したいと思います。
- 老後２０００万円問題とは？
- 積立NISAで２０００万円貯められるか検証
- iDeCoで２０００万円貯められるか検証
老後２０００万円問題って何？
老後２０００万円問題の根拠
この問題は以下の前提の上に成り立っています。
- 夫６５歳、妻６０歳の時点で二人とも無職
- 夫９５歳、妻９０歳になるまで３０年間健在
上記の世帯では毎月５.５万円の赤字が出る為
５.５×１２ヶ月×３０年＝１９８０万円
これが老後２０００万円の根拠です。
日本人の平均寿命は？
夫９５歳、妻９０歳まで健在がモデルケースですが…
そんなに長生きできないよ！
という方もみえるかもしれません。
本当にそうでしょうか？
厚生労働省によると2019年日本人の平均寿命は
- 女性87.45歳
- 男性81.41歳
です。
これを見るとモデルケースは長生きしているように見えます。
しかし、
引用：厚生労働省年金局第五回社会保障審議会https://www.mhlw.go.jp/content/12601000/000405093.pdf
男性は３人に１人以上、女性は５人に３人以上が９０歳まで生きる予測です。
人生１００年時代と言われる中、老後資金２０００万円の確保は誰もが遭遇する課題だと言えます。
次章で解決策を考えていきます。
積立NISAで２０００万円貯められるか
積立NISAって何？
年間４０万円×２０年間＝８００万円
の投資枠で得た利益が非課税になる制度です。
普通は20.315%の税金が課せられるので利用しない手はありません。
また国が
- 低コスト
- 安定運用
などの基準を満たした商品のみが対象です。
下手な商品を掴まされないのも安心材料です。
積立NISAで得られる利益はどれくらい？
では積立NISAで老後２０００万円問題が解決するか見てみましょう。
S＆Ｐ５００という指数で検証していきます。
この指数に連動する投資信託は積立NISAにあります。
過去平均して年平均7%の利回りが出ています。配当再投資であれば何と11%という高利回り。
長期の積立であれば、S＆Ｐ５００の投資信託は最適解となります。
では積立NISAで２０００万円は達成できるのか、以下の条件で検証です。
- S&P500に連動する投資信託
- 利回りは7%
- 積立期間は２０年間(非課税期間max)
- 毎月の積立額は３３，３３３円
検証には楽天証券のシミュレーションを使いました。
https://www.rakuten-sec.co.jp/web/fund/saving/simulation/
利回り７％の場合
利回り７％の場合のシミュレーションは以下の通りです。
１７，３６４，０４８円という結果になりました。
残念ながら２０００万円には届きませんでした。
その為、２０００万円問題を解決するには、
- 非課税枠を超えて積立額を増やす
- 夫婦で積立NISAをする
のいずれかの方法を取る必要があります。
夫婦で積立NISAをする場合は
先程の金額の２倍が期待できますので２０００万円問題は解決します。
では非課税枠を超えて積立額を増やす場合はいくら増やせばいいのか。
以下にシミュレーションを載せます。
結論は３８，３９４円という結果になりました。（税金は考慮していません。）
３３，３３３円に５，０６１円を上乗せして積み立てる必要があることが分かりました。
- 夫婦で積立NISAをする
- 毎月３８，９３４円積み立てる
iDeCoで２０００万円は貯められるか？
iDeCo（イデコ）って何？
iDeCoは２０歳以上６０歳未満の方が加入できます。
毎月一定の金額を
- 投資信託
- 定期預金
- 保険
などで運用し資産を形成する制度です。
６０歳まで積み立て、６０歳以降に年金か一時金として受け取ることができます。
また以下のようなメリットもあります。
- 払った金額が全額所得控除の対象となるので節税になります。
- 運用で得た利益は非課税です。
- 受け取る時は公的年金等控除・退職所得控除の対象です。
掛け金は職業や会社の企業年金の加入状況によって変わります。
以下で確認してみてください。
iDeCo公式サイト：https://www.ideco-koushiki.jp/start/
iDeCoで得られる利益はどれくらい？
ではiDeCoで老後２０００万円問題が解決するか見てみましょう。
以下の条件で検証です。
- S&P500に連動する投資信託
- 利回りは7%
- 積立期間は３５年間(２５歳から５９歳まで)
- 毎月の積立額は１２，０００円（iDeCoで最小の掛金）
早速シミュレーション結果を見てください。
２１，６１２，６５５円という結果になりました。
見事老後２，０００円問題は解決ですね。
しかし
という方も多いと思います。
実際積立期間が
- ３０年の場合＝14,639,652円
- ２５年の場合＝9,720,860円
- ２０年の場合＝6,251,120円
となり、積立期間が短いほど２０００万円から遠くなっていきます。
その場合は
- 夫婦でiDeCoをする
- 積立NISAと併用する
などで工夫してみてください。
今回は１２，０００円でシミュレーションしましたが、
掛金が多くできる職業であれば、積立年数が少なくても
２０００万円を超えることがでます。
以下の表を参考にしてみてください。
| 掛金 | 達成までの年月 |
| １２，０００円 | ３４年 |
| ２０，０００円 | ２７年７か月 |
| ２３，０００円 | ２５年１１か月 |
| ６８，０００円 | １４年４か月 |
楽天証券などのサイトで計算してみてください。
- 掛金１２，０００円で積立期間３５年なら貯められる。
- 積立期間が少ない場合は積立NISAや夫婦でiDeCoをする。
まとめ
以上のまとめを表にしました。
条件は本文中の条件と同じです。（利回り７％で計算）
| 積立NISA |
|
|---|---|
| iDeCo |
|
人生１００年時代、長生きがリスクになりうる時代です。
積立NISAやiDeCoを活用し、今この時から老後の資産形成を頑張りましょう。
最後まで読んでいただきありがとうございました。
