最近メディアで取り上げられることが多くなってきたＦＩＲＥムーブメント。
この流れに乗ってＦＩＲＥを目指したい！と思う方が増えてきているのではないでしょうか？
でも実際…
と悩んでいる方も多いと思いますので、
- サイドＦＩＲＥ（ＦＩＲＥ）にはいくらお金が必要なのか
- どうやってお金を貯めればよいのか
について解説していきたいと思います。
サイドＦＩＲＥはＦＩＲＥの半分の資産額で達成可能
お金を貯める方法は投資×節約
ＦＩＲＥに必要な資産額は年間生活費×２５年です。
年間生活費が３００万円なら７５００万円。４００万円なら１億円が必要です。
１億円も貯められないよ
という方がほとんどだと思います。
退職後もアルバイトや副業を続けるサイドＦＩＲＥなら必要資金は抑えられます。
この記事ではサイドＦＩＲＥに焦点を充てて必要資金を考えていきます。
ＦＩＲＥに必要な資産額は生活費の２５倍
ＦＩＲＥに必要な資産額は以下のとおり
年間生活費（１年で使う生活費）×２５年分
- 年１２０万（月１０万）＝３，０００万円
- 年２４０万（月２０万）＝６，０００万円
- 年３６０万（月３０万）＝９，０００万円
- 年４８０万（月４０万）＝１２，０００万円
が必要なＦＩＲＥに必要な貯蓄額です。
全てを現金で貯めると、ＦＩＲＥを達成しても２５年で使い切ってしまいます。
後に述べる４％ルールを使うために一定額は投資で貯めていく必要があります。
生活費の全国平均はいくらくらい？
総務省「家計調査２０２０年」生活費の平均額（月）は、
と公表されています。
この調査をそのまま使うと
- １ 人 世 帯：４，５００万円
- ２人以上世帯：８，３００万円
- ４ 人 家 族：９，３００万円
がＦＩＲＥをするための目安の資産額です。
高収入じゃないと届きそうにない額ですね。一般的な収入であればサイドＦＩＲＥが現実的です。
ちなみにひなた家も４人家族。
私たちの２０２１年度の平均支出額／月は３６７，０００円です。
ＦＩＲＥに必要な額は１億１０００万円超です（無理！）
ＦＩＲＥ後は４％ルールで取り崩そう
４％ルールとは
生活費の２５年分の資産が貯まったら、
４％ルールで資産を取り崩しながら生活します。
毎年の生活費を投資元本の４％以内に抑えれば、高確率で３０年以上は資産を目減りすることなく維持できるもの。
４％ルールの根拠は以下の通り。
- 米国株式市場の年平均成長率＝７％（A）
- 米国の年間インフレ率＝３％（B）
- （A）-（B）=４％
４％ルールはトリニティ大学の研究結果です。
Retirement Savings: Choosing a Withdrawal Rate That Is Sustainableより引用
３０年後に資産が維持されている確率は
「株式１００％」or「株式５０％債権５０％」：９５％
「株式７５％債権２５％」：９８％
と高確率であることが分かります。
日本版４％ルールを考える
米国のインフレ率は３％と設定されていますが、日本の場合はどうでしょう。
過去５年間のインフレ率と未来５年の予想（国際通貨基金ＩＭＦ）は以下の通り。
【過去５年】
- ２０１６年：－０．１２％
- ２０１７年：０．４７％
- ２０１８年：０．９８％
- ２０１９年：０．４８％
- ２０２０年：－０．０２％
【５年先の見通し】
- ２０２１年：０．１４％
- ２０２２年：０．７０％
- ２０２３年：０．６６％
- ２０２４年：０．８７％
- ２０２５年：０．９６％
出典：世界経済のネタ帳
過去・未来５年（予想値）とも１％を超えていません。
４％ルールは「米国のインフレ率３％」として計算されています。
しかし、日本は「インフレ率１％未満」です。
米国株で投資をしつつ、日本のインフレ率が低水準で推移すれば、４％以上を取り崩しても資産が維持できる可能性があります。
４％ルールの注意点
- ４％ルールは過去のデータに過ぎません。
- 米国株式市場が今後も同様に成長していくとは限りません。
- 過去の大暴落から米国経済は立ち直りましたが次は長期で低迷するかもしれません。
じゃあ、どうしたらいいの？
「FIRE 最強の早期リタイア術 最速でお金から自由になれる究極メソッド」の著者は、
２５年分の生活費（投資資産）＋生活費５年分の現金
を用意することを勧めています。
過去暴落からの回復は平均２年ほど。万全を期すためさらに５年分の生活費で暴落に備えます。回復するまでは投資資産の取り崩しをせず、現金を取り崩して生活します。
＼ＦＩＲＥを目指す方は必読の本です！／
サイドＦＩＲＥとは？必要資金は？
退職後も副業やパートを続けるＦＩＲＥです。
サイドＦＩＲＥは退職後も自分の好きな副業やパートタイマーを続けます。
労働収入があるので必要な資産はＦＩＲＥと比べて大幅に少なく済みます。
サイドＦＩＲＥは４つあるＦＩＲＥの内の１種です。
- ファットＦＩＲＥ
- コーストＦＩＲＥ
- サイドＦＩＲＥ
- リーンＦＩＲＥ
サイドＦＩＲＥの必要資金はいくら？
ＦＩＲＥの必要資金は以下の通り。
| 年間生活費 | ＦＩＲＥの必要資金 |
|---|---|
| 180万（月15万） | 4,500万円 |
| 240万（月20万） | 6,000万円 |
| 360万（月30万） | 9,000万円 |
| 480万（月40万） | 12,000万円 |
毎月４％ルールで取り崩し、１０万円を労働収入で補うとします。
結果は以下の通りです。
| 年間生活費 | サイドＦＩＲＥの必要資金 |
|---|---|
| 180万（月15万） | 1,500万円 |
| 240万（月20万） | 3,000万円 |
| 360万（月30万） | 6,000万円 |
| 480万（月40万） | 9,000万円 |
ちなみにサイドＦＩＲＥの必要資金の計算式は以下の通りです。
サイドＦＩＲＥに必要な資産額
＝（1か月の生活費ー１か月の労働収入）×１２か月×２５年分
月１０万円は、時給１，０００円で７時間／日、３～４日／週で達成できます。
カフェのバリスタのように週に数日働くことからサイドＦＩＲＥはバリスタＦＩＲＥとも呼ばれています。
投資と節約でサイドＦＩＲＥを目指そう
ではサイドＦＩＲＥに必要な資産・貯蓄をどう築いていくかを考えます。
方法は二つ。
- 投資
- 節約
です。
預貯金だけではダメ！投資は資産形成の近道です。
先ほど４％ルールの説明で米国市場の年間平均成長率は７％と述べました。
出典：トウシル
実際、米国の代表的な指数「S＆P５００」はここ３０年、平均９．３％／年で伸びています。
利回り９．３％の場合、３，０００万円を貯めるのに、毎月いくらを何年積み立てればよいか？以下はその結果です。（※カッコ内は預貯金のみの場合）
| 積立額（月） | 必要年数（預貯金のみの場合） |
|---|---|
| ３万円 | 約２４年（約８３年） |
| ５万円 | 約１９年（約５０年） |
| ７万円 | 約１６年（約３５年） |
| １０万円 | 約１３年（２５年） |
預貯金よりも、投資に回すほうが圧倒的に年数が縮まりますね。
このシミュレーションは金融庁ホームページや楽天証券のホームページ等で試算ができるので試してみてくださいね。
S＆P500のオススメの投資信託は２本です！
- ｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 米国株式（Ｓ＆Ｐ５００）
- ＳＢＩ・Ｖ・Ｓ＆Ｐ５００インデックス・ファンド
- ｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 米国株式は楽天証券・SBI証券
- ＳＢＩ・Ｖ・Ｓ＆Ｐ５００インデックス・ファンドはSBI証券
で購入できます。
入金力がものを言う！節約で貯蓄率を上げよう！
Ｑ．ＦＩＲＥを達成する為に、一番大事なものは何だと思いますか？
例えば、年収１億円！と聞くとＦＩＲＥなんて楽勝！と思いますよね。しかし、年１億円稼いだとしても、１億円使ってしまったらＦＩＲＥは何年たっても叶いません。
年収よりも大事なもの、それは「貯蓄率」です。
手取り収入に対する貯蓄額の割合。
手取り２０万円／月で１０万円貯蓄なら貯蓄率５０％となる。
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下の図は「貯蓄率」と「リタイアまでの年数」を表したグラフです。
出典：ダイヤモンドオンライン
毎月５万円貯金で「貯蓄率２０％」です。
上の図からＦＩＲＥまで２７年ほどかかることが分かります。
次に年２５０万円貯金できたとし「貯蓄率５０％」とします。
ＦＩＲＥまで約１２～１３年まで縮めることができました。
ＦＩＲＥに大事なことは「貯金額」ではなく「貯蓄率」です。
ちなみに貯蓄率が７０％を超えてくると投資リターンの差がほとんどなくなります。
無理して高い投資リターンを目指す必要はなくなりますね。
１０～２０年以内を目指すなら貯蓄率５０％程は欲しいです。
ズボラな人でもできるオススメの節約方法５選！
Ｑ．節約と言うと何を思い浮かべますか？
- 水を出しすぎないようにこまめに止める。
- 電気をつけっぱなしにしない。
どれも正解ですが効果は微々たるもので、私は長続きしません。
楽して固定費を抑える方法を伝授します。
ズボラな人でもできるオススメの節約方法は５つです。
携帯は格安SIM
ひなた家も以前は夫婦で月に20,000円弱ほどでした。
現在は楽天モバイルに乗り換えて１年無料キャンペーン適用中です。
年間２４万円の携帯代が、今は０です。（※無料キャンペーンは終了。）
月々の料金は以下の通り。ガチで安いです。
- １Gまで：０円
- ３Gまで：９８０円
- ２０Gまで：１，９８０円
- ２０G超過：２，９８０円
通話も楽天リンクアプリで５分間無料！
通話品質は少し難ありですが、無料なので気になりません。
楽天ポイントも貯まり、オススメです！
乗り換え手続きは面倒ですが、確実に固定費を減らせます。
現金はもう古い！買い物はクレジットカードで！
クレジットカードを持てば、
- 現金不要で銀行要らず、財布もすっきりする
- 毎回ポイントやマイルが貯まﾘ、買い物や旅行に使える。
- 旅行中の怪我や病気を補償する旅行傷害保険が付帯する場合がある。
などの特典がたくさん受けられます。
人が一生に使うお金は２億円とも３億円とも言われています。
このうち１億円をクレジットカード（ポイント１％）を利用すると
なんと１００万円分ものポイントが買い物をするだけで獲得できます。
- 現金での購入なら０円。
- クレジットカードなら１００万円です。
かなり大きな差だと思いませんか？
使ったことがない人は
- 使いすぎが怖いなぁ
- 誰かに勝手に使われないかなぁ
- 落としたらどうしよう
と不安もあると思いますが、
- 利用履歴は会員サイトからいつでも見れる。
- 利用上限を設けることもできる。
- 不正利用は所定の手続きでカード会社が補填してくれる。（※一部対象外あり）
- 落としても、ウェブや電話ですぐに利用停止にできる。
ので利用しない手ないと思います。
ちなみに私は楽天カードをメインに利用しています。
- 年会費無料
- 通常でも１％のポイント（高還元率）
- 楽天市場の買い物は３倍（３％）のポイント
- さらに０と５の付く日は５倍のポイント（楽天市場のみ）
- SPU（スーパーポイントアッププログラムで最大１５．５倍のポイントに
無駄な保険に入らない
ＦＩＲＥ達成者は口を揃えて言っているように思います。
よく言われているのが医療保険や車の車両保険ですね。
ほんとに医療保険は不要なの？
日本は国民皆保険制度があり、１～３割負担で受診ができます。
さらに、高額療養費制度で所得に応じて一定以上の医療費がかかった場合、還付される仕組みもあります。
その一定の医療費が預貯金などで支払える自信のある場合は不要だと言う考えです。
車両保険も不要ってホント？
車両保険は、
- 車庫入れに失敗した
- 車同士で衝突した
- 落書きをされた
- 盗難にあった
- 当て逃げをされた
- 風水害にあった
などの場合に保険金が支払われるものです。
さまざまな調査を見てみると、車両保険の加入率は４０％台であることが分かります。
ひなた家の車を買ったディーラーさんの話だと、「無保険車は意外と多く、追突された場合に保障されない」から入っていたほうがいいとの話。
調べてみると、１０００万台もの無保険車が存在しているようです。
損害保険料率算出機構の「2017年度自動車保険の概況」によると、任意保険の対人賠償・対物賠償の未加入率は全国で26％、自動車共済も加味すると未加入の自動車の割合は約12％になります。2017年3月末の自動車保有車両数は約8,126万台ですから、約1,000万台もの無保険自動車が存在することになります。
出典：保険市場
上記のようなリスクをどう判断するかですが、ＦＩＲＥを目指す方は損害にかかる費用を預貯金で貯められている方が多い印象です。
インズウェブ（保険の窓口サイト）によると、初度登録から８年を超えると車両保険を希望する人は３割程度に落ち込むことが分かっています。
購入当時は車両保険を付けていても、年数が経過したら解約を検討しても良いかもしれません。
ペットボトルは買っちゃダメ！
ひなた家は仕事にマイボトルを持参しています。
1本150円、月22本とすると、3,300円です。
年間にすると39,600円です。
（2本だと79,200円）
22歳から60歳まで（38年）働くと
1,504,800円です。（2本だと300万超）
毎月3,300円でも5％で38年運用すると、450万円程に増える計算です。
電力会社を乗り換えよう！
電気代は電力会社を乗り換えるだけで安くなる場合があります。
乗り換えの際にオススメのサイトはエネチェンジです。
お得なプランを一括見積してくれるサイトです。
- 居住地域
- 世帯人数
- 在宅状況
- 現在の電力会社や使用量
を入力するだけでお得なプランの提案をしてくれます。
申し込みも、そのサイトから直接飛べるので誰でも簡単にできます。
月1,000～2,000円程度の節約が見込めます。
少ない金額かもしれませんが、電気は一生使うもの。
３０年、４０年となると馬鹿にできない金額です。
月２，０００円でも４０年運用すれば３００万円を超える額が見込めます。
都市ガスの一括比較もできるので、まずは比較してみるだけでも参考になりますよ。
エネチェンジ限定のキャッシュバックやギフト券のキャンペーンも随時あります。
【電気・ガス一括比較サイトエネチェンジ】
ＦＩＲＥのオススメ書籍はこれ！
最後にサイドＦＩＲＥを達成した時の資産額をお伝えします。
参考にするのは次の本
これが２１世紀のライフスタイル！絶対ＦＩＲＥ！（宝島社）です。
ＦＩＲＥ達成者４名、サイドＦＩＲＥ達成者６名のノウハウがぎっしり詰め込まれた一冊です。
達成の手法も、不動産・ブログ・投資・節約など様々で、きっと自分に合ったＦＩＲＥの目指し方が見つかるはずです。
サイドＦＩＲＥ達成者の資産額は？
サイドＦＩＲＥ達成者６名の皆様を紹介します。達成時の資産額が正確に分かるものも分からないものもありますのでご了承ください。
- ヒトデさん：１億円弱？
- YSさん：８５００万円
- グミ＆パンさん：１億２６００万円
- 九条さん：年間生活費の３０倍
- ハムス太さん：６１００万円
- 穂高さん：７０００万円
ヒトデさん
ブロガー界では知らぬ者がいないヒトデさん。ブログ開始３年でＦＩＲＥ達成です。
- ブログ開始３年で収入が給与の５倍になり退職
- ６年で資産１億円達成！
- ＦＩＲＥ達成時の資産は１億円以下と予想
YSさん
奥さんとお子さん二人の４人家族。
ＦＸで大きな損失を経験しながらもさらに資産を増やしました。今は米国株にシフトし、安全に運用されています。
- 100万円の元金が7年で1億2千万円に！
- マザーズやFXの集中投資で資産を増やす。
- FIRE達成時の資産は8,500万円！
グミ&パンさん
夫婦とお子さん２人と４人家族。投資＆節約で資産形成をされています。
- 800万円の資産が10年で1億2600万に
- 年間支出額は300～370万円
- 年平均投資額は500万円。
九条さん
投資＆節約で資産を増やしています。過去にはベンチャー企業の取締役を務めるまで昇り詰めたこともありました。
- 現在、資産は年間生活費の３０倍
- 入金力×高い投資リターン×節約で資産形成
＼コーストＦＩＲＥの記事はこちら／
ハムス太さん
ハムス太さんの特徴は徹底的な節約がメインで資産を築かれたことです。
４５歳・６１００万円でサイドＦＩＲＥを達成されました。
- 給与１７万円の内、９万円を貯金
- 無理な投資はしない
- 貯金（定期）・個人向け国債で資産形成
穂高さん
三菱サラリーマンで有名な穂高唯希さん。
３０歳・７０００万円でサイドＦＩＲＥ達成です。
- 給料の８割を株式へ入金
- 現在月２０万円程の配当金
- 農業・林業・除雪作業に従事
フルＦＩＲＥを達成された４名の資産額は？
フルＦＩＲＥを達成された方の資産額を参考までに表にしました。
本書でフルＦＩＲＥとして紹介されている方は次の４名の皆様です。
| 名前 | 資産額 | 主な投資方法 |
| きぐちさん | ３億円 | ブログ・アフィリエイト |
| ペリカンさん | 年収１４００万円（資産不明） | 不動産投資 |
| 桶井道さん | １億円 | 高配当・増配株（世界１７か国） |
| いんべすさん | 年収１８００万円（資産不明） | 不動産投資 |
また米国株投資でおなじみのたぱぞうさんもＦ＆Ｑで登場されています。
- きぐちさんは高校卒業後にブログを始めて見事成功！就職経験なし！夢のＦＩＲＥです！
- ペリカンさんは不動産投資を始めたった１年半でＦＩＲＥを達成した強者です！
- 桶井道さんは徹底的な節約家！Twitterで気さくに交流してくれる優しい方です！
- いんべすさんは空室率の高い物件でも満室に導く敏腕不動産投資です！
- たぱぞうさんと言えば米国株投資の代名詞！書籍も数多く出版されています！
桶井道さんと、たぱぞうさんは以下の記事で書籍の紹介をしていますので参考にしてください。
まとめ
以上、本日のお題「サイドＦＩＲＥに必要な資産額」をまとめると以下のとおりです。
ＦＩＲＥに必要な資産額＝年間生活費×２５年分
サイドＦＩＲＥに必要な資産額＝（1ヶ月の生活費ー月収）×１２か月×２５年分
サイドＦＩＲＥ後は４％ルールで取り崩しながら生活をしてください。
資産を貯める方法は
- 投資
- 節約
の二刀流です。
投資はS＆P500に連動する
- ｅＭＡＸＩＳ Ｓｌｉｍ 米国株式（Ｓ＆Ｐ５００）
- ＳＢＩ・Ｖ・Ｓ＆Ｐ５００インデックス・ファンド
がオススメです。
上記投資信託は楽天証券やSBI証券で購入できます。（※ＳＢＩ・Ｖ・Ｓ＆Ｐ５００インデックス・ファンドはSBI証券のみ）
節約については
- 携帯は格安SIMへ！
- 買い物はクレジットカードで！
- 不要な保険には入らない！
- ペットボトルは買わない！
- 電力会社を乗り換える！
等を試してみてくださいね！
オススメ書籍「これが２１世紀のライフスタイル！絶対ＦＩＲＥ！」はＦＩＲＥ達成者１１名のノウハウが凝縮されています。
様々な投資法・節約術が１１名分学べる１冊ですので是非読んでみてくださいね！
長文にお付き合いいただき、ありがとうございました。
それではまたっ！
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